Altersvorsorgedepot mit 50, 55 oder 60: Kein Höchstalter, aber Förderung nur mit dem richtigen Status

Ab welchem Alter und bis zu welchem Alter gibt es das Altersvorsorgedepot?

Ein Mindest- oder Höchstalter für das Altersvorsorgedepot nennt das Gesetz nicht; entscheidend ist, ob Sie im Beitragsjahr zum förderberechtigten Personenkreis gehören (§ 10a Abs. 1, § 79 EStG). Wer in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, bekommt die Zulage also mit 20 wie mit 66. Eine feste Grenze mit 67 gibt es nur für drei Gruppen: Selbstständige, angestellte Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke (§ 10a Abs. 1 Satz 5 EStG n.F.) und Bezieher einer Rente wegen voller Erwerbsminderung (§ 10a Abs. 1 Satz 4 EStG).

Die faktische Obergrenze setzt der Vertrag: Seine Leistungen dürfen nicht erstmals nach Vollendung des 70. Lebensjahres gezahlt werden (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 Buchst. a AltZertG n.F.). Nach dem 70. Geburtstag ist ein zertifizierter Vertrag also nicht mehr möglich, wer mit 68 abschließt, hat noch rund zwei Beitragsjahre. In den Anbieterangaben unseres Vergleichs nennt kein Anbieter ein Mindest- oder Höchstalter. Zertifikate erteilt das BZSt frühestens zum 01.01.2027 (§ 14 Abs. 7 AltZertG n.F.); ein zertifiziertes Produkt ist nicht bekannt (Stand 07.11.2026).

Ist das Altersvorsorgedepot auch für Rentner möglich?

Für Rentner ist das Altersvorsorgedepot möglich, gefördert aber nur, wenn sie neben der Rente versicherungspflichtig arbeiten oder über einen förderberechtigten Ehepartner mittelbar zulageberechtigt sind. Die Altersrente selbst macht Sie nicht förderberechtigt, denn § 10a Abs. 1 EStG knüpft an die Pflichtversicherung an, nicht an den Rentenbezug.

Ob ein Job neben der Rente pflichtversichert ist, hängt an Rentenart und Alter. Versicherungsfrei sind nur Bezieher einer Vollrente nach Erreichen der Regelaltersgrenze (§ 5 Abs. 4 Satz 1 Nr. 1 SGB VI). Wer vorher eine Vollrente bezieht oder in jedem Alter eine Teilrente, ist mit Job pflichtversichert. Nach der Regelaltersgrenze können Sie gegenüber dem Arbeitgeber auf die Versicherungsfreiheit verzichten (§ 5 Abs. 4 Satz 2 SGB VI) und sind dann begünstigt (BMF, Anlage 1 Nr. 23).

Die Regelaltersgrenze liegt für ab 1964 Geborene bei 67, für 1960 bei 66 Jahren und 4 Monaten (§ 235 SGB VI). Im Jahr des Rentenbeginns gibt es die volle Zulage noch, wenn Sie in einem Teil des Jahres pflichtversichert waren und mindestens 120 € zahlen (BMF Rn. 1, § 86 EStG n.F.).

Rentner über den Ehepartner

Ein Rentner ohne Job ist über den Ehepartner mittelbar zulageberechtigt, solange dieser selbst förderberechtigt ist. Der Rentner braucht einen eigenen Vertrag, zahlt mindestens 120 € im Jahr ein, und dessen Auszahlung darf noch nicht begonnen haben (§ 79 Satz 2 EStG n.F.). Die Grundzulage beträgt höchstens 175 € und wird aus den geförderten Beiträgen des Partners berechnet (§ 84 Satz 3 und 4 EStG n.F.). Mehr unter Ehepaare.

Bekommen Frührentner und EM-Rentner die Förderung im AV-Depot?

Frührentner bekommen die Förderung im AV-Depot nur mit versicherungspflichtigem Job neben der vorgezogenen Altersrente; Bezieher einer Rente wegen voller Erwerbsminderung sind bis 67 förderberechtigt, wenn sie im Jahr vor Eintritt der Erwerbsminderung zum begünstigten Kreis gehörten (§ 10a Abs. 1 Satz 4 EStG, BMF Rn. 17). Die Förderung endet, sobald die EM-Rente wegfällt oder in eine Altersrente umgestellt wird (BMF Rn. 18).

Eine teilweise Erwerbsminderungsrente reicht nicht (BMF Rn. 14), wohl aber ein pflichtversicherter Job daneben. Auch Arbeitslosengeld I zählt als Pflichtversicherung (§ 3 SGB VI).

Frührentner dürfen dafür früher auszahlen: vor 65, wenn vorher eine gesetzliche Altersrente oder Beamtenversorgung gezahlt wird (BT-Drs. 21/4088, S. 81; BMF, Fragen und Antworten zur Reform). Für ab 1964 Geborene geht die Altersrente für langjährig Versicherte ab 63 (§ 36 SGB VI), für Schwerbehinderte ab 62 (§ 37 SGB VI), jeweils mit Abschlägen. Ob eine Erwerbsminderungsrente für einen Beginn vor 65 reicht, sagt die Begründung nicht; das ist offen.

Lohnt sich ein Altersvorsorgedepot mit 55 oder 60 noch?

Ein Altersvorsorgedepot lohnt sich mit 55 oder 60 noch, wenn Sie bis zur Auszahlung förderberechtigt bleiben: Die Grundzulage ist vom Alter unabhängig, 150 € im Monat bringen mit 60 dieselben 540 € im Jahr wie mit 30 (§ 84 EStG n.F.). Wer bis 67 arbeitet und erst dann auszahlen lässt, sammelt zwei Jahre mehr.

Bei kurzer Laufzeit trägt die Zulage das Ergebnis, nicht die Rendite. Das Standarddepot hält fünf Jahre vor der Auszahlung höchstens 50 % und zwei Jahre vorher höchstens 30 % im riskanteren Fonds (§ 1 Abs. 1c Nr. 5 AltZertG n.F.). Wer mit 60 für eine Auszahlung mit 65 abschließt, steckt sofort in dieser Phase; 7 % sind dann hoch gegriffen. Andere Anteile können Sie verlangen (Buchst. b).

Profitieren Späteinsteiger ab 55 am meisten vom AV-Depot?

Späteinsteiger ab 55 profitieren vom AV-Depot am meisten, wenn man die Förderung als Jahresrendite misst, und am wenigsten, wenn man in Euro rechnet.

• Als Jahresrendite: ja. 30 % Zulage heben die Rendite auf Ihr Geld über fünf Jahre von 7 auf 16,1 %, über 37 Jahre nur auf 8,1 %.
• In Euro: nein. Wer mit 30 startet, hat am Ende rund 92.000 € mehr als ohne Zulage, wer mit 55 startet, rund 8.000 €.
• Im Verhältnis: gleich. Bei gleicher Rendite und gleichen Kosten steht im AV-Depot vor Steuern das 1,3-Fache eines gleichen Sparplans, unabhängig von der Laufzeit (Lohnt es sich?).
• Beim Steuersatz: oft ja. Wer kurz vor der Rente gut verdient, setzt die Beiträge zum hohen Satz ab und versteuert die Auszahlung im Ruhestand meist zu einem niedrigeren.

Weil das Guthaben bei spätem Start klein bleibt, wiegen feste Euro-Gebühren schwerer; achten Sie im Vergleich auf Anbieter ohne Fixgebühr.

Was bedeuten Auszahlung ab 65 und Auszahlplan bis 85 für ein spätes AV-Depot?

Für ein spätes AV-Depot heißt das: Sie zahlen ein, bis die Auszahlung frühestens mit 65 und spätestens mit 70 beginnt; dann folgt eine lebenslange Rente oder ein Auszahlplan bis mindestens 85, zu Beginn sind bis 30 % als Einmalbetrag möglich (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 und 4 AltZertG n.F.). Den Beginn wählen Sie in einem Korridor von mindestens fünf Jahren (§ 1 Abs. 1b Satz 2 Nr. 5 AltZertG n.F.). Wer mit 62 einsteigt, zahlt bei Auszahlung ab 67 fünf statt drei Jahre ein. Plan oder Rente: Auszahlung.

Bei kleinen Guthaben greift oft die Kleinbetragsrente: Ergibt das Kapital, gleichmäßig auf den Auszahlplan verteilt, höchstens 1,5 % der monatlichen Bezugsgröße, darf es zu Beginn auf einmal ausgezahlt werden, ohne Förderung zurückzuzahlen (§ 93 Abs. 3 Satz 2 Nr. 2 EStG n.F.). Mit der Bezugsgröße 2026 von 3.955 € sind das 59,33 € im Monat, bei einem Plan von 65 bis 85 also rund 14.200 € Kapital, ab 67 rund 12.800 €, ab 70 rund 10.700 €. Maßgeblich ist die Bezugsgröße im Jahr des Auszahlungsbeginns.

Was gilt für Riester-Verträge Älterer, wenn das Altersvorsorgedepot kommt?

Ältere Riester-Sparer behalten mit ihrem Vertrag den früheren Rentenbeginn: Riester-Verträge ab 2012 zahlen ab 62 aus, ältere ab 60, neue Verträge frühestens ab 65 (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 und § 14 AltZertG a.F.; § 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 AltZertG n.F.). Wer mit 60 sein Riester-Guthaben ins AV-Depot überträgt, schiebt die Auszahlung also nach hinten, außer eine gesetzliche Altersrente beginnt vorher.

Schließen Sie ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag ab, gilt für alle Ihre Verträge das neue Förderrecht (§ 52 Abs. 50a Satz 6 EStG); ohne Neuabschluss läuft Riester mit altem Recht bis zur Auszahlung weiter. Ob sich für Sie Übertragen, Umstellen oder Behalten rechnet, zeigt Riester wechseln oder behalten.

Ab welchem Alter können Kinder ein Altersvorsorgedepot haben?

Kinder können ein gefördertes Altersvorsorgedepot in jedem Alter haben, in dem sie selbst förderberechtigt sind, etwa als Auszubildende; ein Mindestalter nennt das Gesetz nicht. Für Kinder ab Jahrgang 2020 soll die Frühstart-Rente vom 6. bis zum 18. Lebensjahr 10 € im Monat zahlen; der Bundestag hat sie am 16. Oktober 2026 beschlossen, der Bundesrat muss noch zustimmen. Details: Kinder, Frühstart-Rente.

Häufige Fragen