Altersvorsorgedepot wechseln, pausieren oder kündigen

Kann ich mein Altersvorsorgedepot zu einem anderen Anbieter wechseln?

Ja, Ihr Altersvorsorgedepot können Sie bis zum Beginn der Auszahlung mit einer Frist von drei Monaten zum Ende eines Kalendervierteljahres kündigen und das Kapital auf einen anderen Vertrag auf Ihren Namen übertragen lassen (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 10 Buchst. b AltZertG n.F.). Für einen Übertrag zum 30.06. muss die Kündigung also spätestens am 31.03. beim alten Anbieter sein.

• Zwischen allen Typen: Ziel darf ein Garantieprodukt, ein freies Depot, ein Standarddepot oder ein reines Auszahlungsprodukt sein (§ 1 Abs. 1, 1b bis 1d AltZertG n.F.), auch beim selben Anbieter und auch wieder zurück. Die Unterschiede stehen unter drei Typen.
• Förderneutral: Die Übertragung ist keine schädliche Verwendung, Zulagen und Steuervorteile bleiben (§ 93 Abs. 2 EStG).
• Häufigkeit: Das AltZertG begrenzt die Zahl der Wechsel nicht; offen ist nur, ob ein Wechselvertrag unter die Zwei-Vertrags-Grenze fällt (Hinweis unten).
• Widerruf der Zertifizierung: Bei Anträgen bis Ende 2028 kann die Zertifizierung noch bis vier Jahre nach Ablauf des Jahres widerrufen werden, in dem sie erteilt wurde (§ 14 Abs. 7 AltZertG n.F.). Nach einem Widerruf können Sie binnen sechs Monaten kündigen und förderunschädlich übertragen, und der Anbieter erstattet alle Abschluss- und Vertriebskosten (§ 5 Abs. 5).

Für Riester-Verträge von vor 2027 gelten eigene Regeln, siehe Riester ins Altersvorsorgedepot übertragen.

Was kostet ein Wechsel des Altersvorsorgedepots zu einem neuen Anbieter?

Ein Wechsel des Altersvorsorgedepots kostet in den ersten fünf Jahren nach Abschluss höchstens 300 €: bis 150 € beim abgebenden und bis 150 € Verwaltungspauschale beim neuen Anbieter (§ 1 Abs. 1 Satz 3 und 4 AltZertG n.F.). Danach muss der alte Anbieter kostenfrei übertragen. Abschluss- und Vertriebskosten darf der neue Anbieter auf das übertragene, geförderte Kapital nicht berechnen.

Bei einer Kostenerhöhung ist der Wechsel frei, damit Anbieter die Fünfjahresfrist nicht hinauszögern können; beim selben Anbieter dürfen niemals Wechselkosten anfallen (BT-Drs. 21/4088, S. 85). Die Verbraucherzentrale warnt, Anbieter könnten mit niedrigen Startkosten werben und sich Erhöhungen vorbehalten. Eine Erhöhung muss vier Monate vor dem Quartalsende angezeigt werden (§ 7c AltZertG n.F.). Bei drei Monaten Kündigungsfrist bleibt rechnerisch ein Monat, um vorher zu gehen. Alle Kostenarten: Kosten.

Wann lohnt sich der Wechsel des Altersvorsorgedepots?

Ein Wechsel des Altersvorsorgedepots lohnt sich, sobald die eingesparten Kosten die einmaligen Wechselkosten übersteigen. Die Faustformel ohne neue Beiträge: Amortisation in Monaten = Wechselkosten ÷ (Guthaben × Kostendifferenz ÷ 12). Mit laufenden Beiträgen geht es schneller. Je größer das Guthaben, desto schneller ist der Wechsel bezahlt; je kürzer die Restlaufzeit, desto kleiner der Gewinn bis zur Rente.

Kleine Kostenunterschiede rechnen sich deutlich langsamer. Von 0,5 % auf 0,3 % dauert es nach zwei Jahren mit 300 € Wechselkosten 122 Monate, nach zehn Jahren mit 150 € noch 26 Monate. Von 0,3 % auf 0,2 % sind es 193 und 48 Monate. Ist die Differenz klein, kann es sich lohnen, bis nach Ablauf der fünf Jahre zu warten.

Kann ich innerhalb des Altersvorsorgedepots Fonds tauschen oder die Aufteilung ändern?

Innerhalb des Altersvorsorgedepots können Sie die Anlage ändern, ohne zu kündigen; wie weit, hängt vom Typ ab. Im Standarddepot bestimmen Sie, wie Beiträge und Zulagen auf die beiden Fonds verteilt werden (§ 1 Abs. 1c Nr. 3 AltZertG n.F.), sonst gilt die Standardaufteilung des Anbieters (BT-Drs. 21/4088, S. 89). Ob auch vorhandenes Guthaben umgeschichtet werden kann, regelt der Vertrag.

• Ablaufmanagement: Fünf Jahre vor der Auszahlung höchstens 50 %, ab zwei Jahren vorher höchstens 30 % im riskanteren Fonds. Andere Prozentsätze können Sie verlangen (§ 1 Abs. 1c Nr. 5 Buchst. b).
• Freies Depot: Sie wählen aus den zugelassenen Fonds und Anleihen. Ein Tausch kostet die Ordergebühr, laut Anbieterangaben etwa 0 € bei ING und 0,99 € im Modell FREE bei Scalable Capital.
• Keine Steuer beim Umschichten: Besteuert wird erst die Auszahlung (§ 22 Nr. 5 EStG).
• Typ wechseln beim selben Anbieter, etwa vom Standarddepot ins freie Depot: immer kostenfrei. Eine gesetzliche Grenze für die Zahl der Fondswechsel gibt es nicht.

Kann ich beim Altersvorsorgedepot Beiträge pausieren oder beitragsfrei stellen?

Ja, jedes Altersvorsorgedepot muss Ihnen bis zum Rentenbeginn das Recht geben, den Vertrag ruhen zu lassen (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 10 Buchst. a AltZertG n.F.): Sie zahlen nichts ein, Guthaben und Zulagen bleiben angelegt. Für jedes Jahr mit weniger als 120 € Eigenbeitrag gibt es aber keine Zulage (§ 86 EStG n.F.), und prozentuale Kosten laufen auf das Guthaben weiter.

Den Beitrag ändern Sie im Rahmen der Vertragsbedingungen; das Gesetz begrenzt die Einzahlung nur auf 6.840 € im Jahr ohne Zulagen (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 5 AltZertG n.F.), gefördert werden höchstens 1.800 €. Finanztip rät, bei Geldknappheit zu pausieren statt zu kündigen.

Was passiert, wenn ich das Altersvorsorgedepot kündige und mir das Geld auszahlen lasse?

Lassen Sie sich das Altersvorsorgedepot vor Rentenbeginn auszahlen, ist das eine schädliche Verwendung: Sie zahlen alle Zulagen und gesondert festgestellten Steuervorteile zurück (§ 93 Abs. 1 Satz 1 EStG n.F.), und die Erträge werden mit Ihrem persönlichen Steuersatz besteuert (§ 22 Nr. 5 Satz 3 EStG). Als Altersleistung darf der Vertrag frühestens mit 65 zahlen, früher nur, wenn vorher eine Leistung aus einem gesetzlichen Alterssicherungssystem beginnt, etwa eine vorgezogene gesetzliche Altersrente (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 Buchst. a AltZertG n.F.). Jede andere Auszahlung vor Rentenbeginn ist eine Kündigung mit schädlicher Verwendung. Vorschreiben muss der Vertrag dafür nichts: Pflicht sind nur Ruhenlassen und Kündigung zum Übertrag, zulässig ist zusätzlich eine Entnahme für Wohneigentum (Nr. 10). Ob Sie gegen Auszahlung kündigen können, regeln deshalb die Vertragsbedingungen; Stand 04.11.2026 ist noch kein Produkt zertifiziert.

Steuerpflichtig ist das Guthaben nach Abzug der Zulagen, abzüglich Ihrer Eigenbeiträge (§ 22 Nr. 5 Satz 3 mit Satz 2 Buchst. c EStG). Nach zwölf Jahren Laufzeit und ab 62 ist nur die Hälfte steuerpflichtig (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 Satz 2 mit § 52 Abs. 28 Satz 7 EStG). Finanztip warnt: Nach Kursverlusten zahlen Sie die Förderung trotzdem zurück.

Nicht schädlich sind der Übertrag auf einen anderen zertifizierten Vertrag, die Entnahme für eine selbst genutzte Wohnung, sofern der Vertrag sie anbietet (§ 92a EStG), und der Übertrag auf den Vertrag des Ehepartners im Todesfall (§ 93 Abs. 1 Satz 4 Buchst. c EStG n.F.).

Kann ich das Altersvorsorgedepot zu Rentenbeginn noch wechseln?

Ja, ein Altersvorsorgedepot können Sie auch zum Beginn der Auszahlungsphase kündigen und übertragen (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 10 Buchst. b AltZertG n.F.), etwa in ein reines Auszahlungsprodukt (§ 1 Abs. 1d). Laut Begründung können Sparer so aus einem Depot ohne Verrentung in eine Leibrente eines Versicherers wechseln (BT-Drs. 21/4088, S. 90). Bei Riester nennt Stiftung Warentest einen Wechsel zu Rentenbeginn bisher praktisch unmöglich.

Den Rentenbeginn wählen Sie in einem Korridor von mindestens fünf Jahren, zwischen 65 und 70, und melden ihn drei Monate vorher (§ 1 Abs. 1b Satz 2 Nr. 5 AltZertG n.F.). Planen Sie für einen Wechsel dieselben drei Monate Kündigungsfrist ein. Was danach möglich ist: Auszahlung und Rente.

Häufige Fragen