Altersvorsorgedepot bei Bürgergeld und Grundsicherung: geschützt, Rente teils anrechnungsfrei

Zählt das Altersvorsorgedepot beim Grundsicherungsgeld als Vermögen?

Nein, das Altersvorsorgedepot zählt beim Grundsicherungsgeld (bis Juni 2026 Bürgergeld) nicht als Vermögen, weil es nach Bundesrecht ausdrücklich als Altersvorsorge gefördert wird (§ 12 Abs. 1 Satz 2 Nr. 3 SGB II). Die Bundesagentur für Arbeit stellt in ihren Fachlichen Weisungen ausdrücklich klar: Altersvorsorgedepots sind wie bisher die Riester-Rente privilegiertes Vermögen (FW § 12 SGB II, Rz. 12.15, Stand 01.07.2026). Geschützt sind die geförderten Eigenbeiträge, die Zulagen und die Erträge daraus. Eine Betragsgrenze nennt das Gesetz dafür nicht.

Die Reform heißt amtlich Dreizehntes Gesetz zur Änderung des Zweiten Buches Sozialgesetzbuch und anderer Gesetze (16.04.2026, BGBl. 2026 I Nr. 107) und gilt seit dem 1. Juli 2026. Sie hat die Karenzzeit für Vermögen abgeschafft und die Freibeträge nach Alter gestaffelt: 5.000 € bis 30 Jahre, 10.000 € ab 31, 12.500 € ab 41 und 20.000 € ab 51 Jahren, je Person (§ 12 Abs. 2 SGB II). Die Ausnahme für geförderte Altersvorsorge steht unverändert in § 12 Abs. 1 Satz 2 Nr. 3 SGB II. Für Bewilligungszeiträume, die vor dem 1. Juli 2026 begonnen haben, gilt bis zu ihrem Ende das alte Recht (§ 65a Abs. 1 SGB II).

Muss ich das Altersvorsorgedepot kündigen, bevor das Jobcenter zahlt?

Nein, das Altersvorsorgedepot müssen Sie für das Grundsicherungsgeld nicht kündigen, denn Vermögen, das nicht zu berücksichtigen ist, muss auch nicht verwertet werden. Kündigen Sie trotzdem, ist das eine schädliche Verwendung, und Sie zahlen die Zulagen zurück (§ 93 Abs. 1 EStG).

Weiter einzahlen dürfen Sie auch während des Bezugs. Der Mindesteigenbeitrag liegt ab 2027 bei 120 € im Jahr (§ 86 EStG n.F.), also 10 € im Monat; darauf gibt es 60 € Grundzulage. Hat die Bedarfsgemeinschaft Einkommen, mindern geförderte Beiträge bis zu diesem Mindesteigenbeitrag das angerechnete Einkommen (§ 11b Abs. 1 Satz 1 Nr. 4 SGB II). Bei Erwerbstätigen tritt an diese Stelle der Grundfreibetrag von 100 € im Monat (§ 11b Abs. 2 SGB II). Wie die Zulagen im Einzelnen berechnet werden: Förderung und Zulagen.

Bekomme ich im Grundsicherungsgeld weiter Zulagen für das AV-Depot?

Ja, Zulagen für das AV-Depot bekommen Sie im Grundsicherungsgeld weiter, wenn Sie unmittelbar vor dem Bezug förderberechtigt waren, zum Beispiel als rentenversicherungspflichtig Beschäftigte (§ 10a Abs. 1 Satz 3 EStG). Der Bezug selbst macht Sie nicht rentenversicherungspflichtig, denn § 3 SGB VI nennt das Arbeitslosengeld, nicht das Grundsicherungsgeld. Er ist aber eine Anrechnungszeit (§ 58 Abs. 1 Satz 1 Nr. 6 SGB VI), und an diese Anrechnungszeit knüpft das Einkommensteuergesetz die Förderung.

• Aufstocker mit sozialversicherungspflichtigem Job sind über die Beschäftigung pflichtversichert und damit direkt förderberechtigt.
• Wer vor dem Bezug nicht förderberechtigt war, etwa nach langer Zeit ohne versicherte Arbeit, wird es durch den Bezug nicht. Möglich bleibt die mittelbare Förderung über einen förderberechtigten Ehepartner: 120 € Mindestbeitrag, höchstens 175 € Grundzulage (§ 79 Satz 2, § 84 EStG n.F.).
• Selbstständige ohne Rentenpflicht sind ab 2027 über Einkünfte und Steuererklärung berechtigt (§ 10a Abs. 1 Satz 5 EStG n.F.). Die Anrechnungszeit-Regel in Satz 3 nennt diese Gruppe nicht: Wer die Tätigkeit aufgibt und nur Grundsicherungsgeld bezieht, ist nach dem Wortlaut nicht erfasst; die Finanzverwaltung hat sich nicht geäußert (Stand 04.11.2026). Mehr dazu: Selbstständige.
• Darlehensweise gezahltes Grundsicherungsgeld ist keine Anrechnungszeit (§ 58 Abs. 1 Satz 1 Nr. 6 Buchst. a SGB VI) und hält die Förderung damit nicht.

Wie sich kleine Beiträge mit Minijob oder geringem Lohn rechnen und welche Gebühren dabei die Zulage aufzehren, steht im Ratgeber Altersvorsorgedepot für Geringverdiener.

Wie viel von der AV-Depot-Rente bleibt bei Grundsicherung im Alter?

Von einer Rente aus dem AV-Depot bleiben bei der Grundsicherung im Alter 100 € im Monat anrechnungsfrei, dazu 30 % des darüber liegenden Betrags, höchstens aber 50 % der Regelbedarfsstufe 1 (§ 82 Abs. 4 SGB XII). Die Regelbedarfsstufe 1 beträgt 2026 unverändert 563 € (Anlage zu § 28 SGB XII), der Höchstfreibetrag damit 281,50 €. Erreicht ist er bei einer Rente von 705 €: 100 € plus 30 % von 605 €. Der Regelbedarf für 2027 ist noch nicht festgesetzt (Stand 04.11.2026).

Der Sockel von 100 € ist ein fester Betrag und wächst nicht mit den Preisen, nur die Obergrenze steigt mit dem Regelbedarf. Und hebt die AV-Depot-Rente Ihr Einkommen über Ihren Bedarf, entfällt die Grundsicherung und Sie behalten die Rente ganz.

Gilt der Freibetrag auch für den Auszahlplan aus dem Altersvorsorgedepot?

Ja, der Freibetrag gilt nach dem Gesetzeswortlaut auch für den Auszahlplan aus dem Altersvorsorgedepot: § 82 Abs. 5 Satz 2 Nr. 2 SGB XII erfasst laufende Zahlungen aus jedem nach § 5 AltZertG zertifizierten Altersvorsorgevertrag, und nach dieser Vorschrift werden auch die neuen Depots zertifiziert (§ 5 AltZertG n.F., BGBl. 2026 I Nr. 156). Die lebenslange Rente fällt schon unter Satz 1. Eine Verwaltungsanweisung für Sozialämter, die das AV-Depot eigens nennt, haben wir nicht gefunden (Stand 04.11.2026). Vier Grenzen sollten Sie kennen:

• Teilauszahlung bis 30 %: Geschützt bleibt das Kapital in der Auszahlphase nur, soweit es monatlich oder regelmäßig fließt (§ 90 Abs. 2 Nr. 2 SGB XII). Ein Betrag auf einmal ist davon nicht erfasst und wird angerechnet.
• Zusammengefasste Raten: Zahlt der Anbieter bis zu zwölf Monatsraten auf einmal, verteilt das Sozialamt sie auf die Monate, für die sie gedacht sind (§ 82 Abs. 5 Satz 3 SGB XII). Der Freibetrag bleibt.
• Kleinbetragsrente: Ergibt das Kapital höchstens 1,5 % der monatlichen Bezugsgröße, darf der Vertrag eine Abfindung auf einmal vorsehen (§ 93 Abs. 3 EStG n.F.); mit der Bezugsgröße 2026 von 3.955 € wären das 59,33 € im Monat. Für die Abfindung gilt der monatliche Freibetrag nicht. Hebt sie Ihr Vermögen über den Schonbetrag, zählt sie als Einkommen im Monat des Zuflusses; würde dadurch der ganze Anspruch entfallen, wird sie auf sechs Monate verteilt (§ 82 Abs. 7 SGB XII).
• Ende des Auszahlplans: Der Plan läuft bis mindestens 85, danach zahlt nur die lebenslange Rente weiter. Die Formen im Vergleich: Auszahlung und Rente.

Ab welchem Beitrag bringt das Altersvorsorgedepot bei späterer Grundsicherung weniger?

Bei späterer Grundsicherung kommt vom Altersvorsorgedepot jeder Euro Rente an, solange die Rente 100 € im Monat nicht übersteigt; über 30 Jahre reichen dafür rund 14,50 € Beitrag im Monat (Annahmen unter der Tabelle). Jeder Euro Rente darüber bringt Ihnen nur noch 30 Cent, ab 705 € nichts mehr. Ein freies ETF-Depot müssen Sie dagegen bis auf den Schonbetrag von 10.000 € aufbrauchen, bevor das Sozialamt zahlt (§ 90 Abs. 2 Nr. 9 SGB XII mit § 1 der Durchführungsverordnung).

Ins Minus rutscht das AV-Depot hier nicht: Selbst mit 100 € Beitrag bleiben nominal 54.600 € gegen 36.000 € Eigenbeiträge. Der Vorsprung schrumpft aber, und das Geld ist bis 65 gebunden. Ob sich der Vertrag für Sie grundsätzlich rechnet: Lohnt sich das AV-Depot?

Wird die AV-Depot-Rente beim Wohngeld angerechnet?

Ja, beim Wohngeld zählt die Rente aus dem AV-Depot als Einkommen, und einen eigenen Freibetrag dafür gibt es nicht. Das Wohngeld knüpft an die positiven Einkünfte im Sinne des Einkommensteuergesetzes an (§ 14 Abs. 1 WoGG), und Leistungen aus Altersvorsorgeverträgen sind dort sonstige Einkünfte (§ 22 Nr. 5 EStG). Die Freibeträge in § 17 WoGG betreffen andere Lagen, etwa Schwerbehinderung oder Alleinerziehende; einen Sockel wie die 100 € der Grundsicherung gibt es nicht.

Häufige Fragen