Altersvorsorgedepot unter 25: 200 € Bonus für Azubis und Studierende

Wer bekommt beim Altersvorsorgedepot den Bonus von 200 € unter 25?

Den Bonus von 200 € im Altersvorsorgedepot bekommt, wer zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, unmittelbar zulageberechtigt ist und mindestens 120 € im Jahr selbst einzahlt (§ 84 Satz 2 und § 86 EStG n.F.). Er kommt einmal, nicht jedes Jahr, und erhöht die Grundzulage des betreffenden Jahres.

Beitragsjahr ist das Kalenderjahr (§ 88 EStG), der Stichtag also der 1. Januar. Der Tag des Vertragsabschlusses ist laut Bundesfinanzministerium zur wortgleichen Riester-Regel „insoweit unerheblich“ (BMF-Schreiben vom 5.10.2023, Rn. 46). Die Kurzformel „vor dem 25. Geburtstag abschließen“, die auch in den FAQ des Ministeriums steht, ist deshalb zu streng.

• Kein eigener Antrag: Die Grundzulage erhöht sich automatisch mit dem Zulageantrag (Begründung zu § 84, BT-Drs. 21/4088). Am einfachsten ist ein Dauerzulageantrag beim Anbieter (§ 89 Abs. 1a EStG), sonst gilt eine Frist bis Ende des zweiten Folgejahres (§ 89 Abs. 1 Satz 1 EStG).
• 120 € sind Pflicht, auch für den Bonus: Der Mindesteigenbeitrag muss „in voller Höhe“ gezahlt werden, und das gilt ausdrücklich auch für den Erhöhungsbetrag für Berufseinsteiger (BT-Drs. 21/4088, Begründung zu § 86). Wer 10 € im Monat spart, liegt genau auf der Grenze; eine geplatzte Lastschrift kostet dann die ganze Zulage des Jahres.
• Nur unmittelbar Berechtigte: Wer nur über einen Ehepartner mittelbar gefördert wird, bekommt höchstens 175 € Grundzulage und keinen Bonus (§ 84 Satz 2 und 3 EStG n.F.).

Sind Azubis, Studierende und Minijobber beim Altersvorsorgedepot förderberechtigt?

Azubis sind beim Altersvorsorgedepot förderberechtigt, Studierende nur mit einem rentenversicherungspflichtigen Job: Zulage bekommt, wer in der inländischen gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist (§ 10a Abs. 1 EStG n.F.). Wer zu seiner Berufsausbildung beschäftigt ist, ist das immer (§ 1 Satz 1 Nr. 1 SGB VI). Für Studierende kommt es auf die Art des Jobs an.

Für die Zulage reicht ein Teil des Jahres: Die Voraussetzungen müssen „zumindest während eines Teils des Jahres“ vorgelegen haben (BMF-Schreiben, Rn. 1). Ein Studierender, der von Juli bis September als Werkstudent arbeitet, ist damit für das ganze Jahr förderberechtigt, ein kurzfristiger Ferienjob von zwei Monaten reicht dagegen nicht, weil er versicherungsfrei ist. Die Zulage richtet sich nach allen Beiträgen des Jahres (§ 84 EStG n.F.), nicht nach den Monaten im Job.

Rund 79 % der gewerblichen Minijobber sind von der Rentenversicherung befreit (DRV, Meldung vom 5.6.2026). Seit dem 1. Juli 2026 lässt sich die Befreiung einmal beim Arbeitgeber widerrufen, nur für die Zukunft und endgültig. Dann zahlen Sie 3,6 % des Verdiensts, bei 603 € also 21,71 € im Monat, und sind laut DRV für die geförderte Vorsorge zugangsberechtigt.

Wie viel Zulage bekommen Azubis im Altersvorsorgedepot im ersten Jahr?

Im ersten Jahr bekommen Azubis im Altersvorsorgedepot 50 % Grundzulage auf die ersten 360 € plus 200 € Bonus, bei 30 € im Monat also 380 € auf 360 € Eigenbeitrag. Weil der Bonus ein fester Betrag ist, wirkt er bei kleinen Beiträgen am stärksten. Ab dem zweiten Jahr gilt die normale Grundzulage, die Regeln stehen unter Förderung und Zulagen.

Was kostet es, das Altersvorsorgedepot erst mit 30 statt mit 20 zu beginnen?

Wer das Altersvorsorgedepot mit 30 € im Monat erst mit 30 statt mit 20 beginnt, hat mit 67 rund 98.000 € weniger, obwohl er nur 3.600 € weniger einzahlt. Um den Rückstand aufzuholen, müsste er ab 30 jeden Monat 70 € statt 30 € sparen. Schon ein einziges Jahr Warten mit 20 kostet bei 30 € im Monat rund 12.700 € Endkapital, das 35-Fache des Jahresbeitrags.

Wer mit 24 statt mit 25 anfängt, hat bei 30 € im Monat mit 67 rund 13.000 € mehr, davon rund 3.500 € allein aus dem Bonus.

Was passiert mit dem Altersvorsorgedepot bei Studium, Auslandsjahr oder Wechsel?

Das Altersvorsorgedepot läuft bei Studium oder Auslandsjahr weiter, nur gibt es für Jahre ohne Pflichtversicherung keine Zulage. Sie haben bis zum Beginn der Auszahlung das Recht, den Vertrag ruhen zu lassen, also nichts einzuzahlen (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 10 Buchst. a AltZertG n.F., für das AV-Depot über Abs. 1b). Das angesparte Vermögen bleibt im Vertrag.

• Studium nach der Ausbildung: Ohne versicherungspflichtigen Job keine Zulage. Ein Werkstudentenjob oder ein Minijob ohne Befreiung für einige Monate macht das ganze Jahr förderfähig, wenn Sie im Jahr mindestens 120 € einzahlen.
• Auslandsjahr: Wer im Ausland arbeitet, ist laut DRV in der Regel dort versichert. Ein Kalenderjahr ganz ohne deutsche Pflichtversicherung bringt keine Zulage, ein Teil des Jahres reicht.
• Umzug ins Ausland: In der Ansparphase hat ein Wohnsitz außerhalb von EU und EWR keine Folgen (BMF-Schreiben, Rn. 239). Ab Beginn der Auszahlung gilt er als schädliche Verwendung (§ 95 EStG), mehr dazu unter Auszahlung.
• Bindung bis 65: Ausgezahlt wird frühestens mit 65 (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 Buchst. a AltZertG n.F.). Wer vorher kündigt und sich das Geld auszahlen lässt, muss Zulagen zurückzahlen (§ 93 EStG). Eine Entnahme für die selbst genutzte Wohnung bleibt möglich (§ 92a EStG).
• Anbieter wechseln: Kündigung mit drei Monaten Frist zum Quartalsende, das Kapital geht auf einen neuen Vertrag auf Ihren Namen. In den ersten fünf Jahren darf der alte Anbieter höchstens 150 € verlangen, danach nichts; der neue höchstens 150 € Verwaltungspauschale (§ 1 Abs. 1 AltZertG n.F.). Ablauf: Wechseln und kündigen.
• Höchstens zwei neue Verträge: Ab dem dritten seit 2027 abgeschlossenen Vertrag gibt es keine Förderung (§ 82 Abs. 5 EStG n.F.). Ob ein durch Anbieterwechsel ersetzter Vertrag mitzählt, regelt das Gesetz nicht ausdrücklich; ein BMF-Schreiben steht aus.

Bekommen junge Erwachsene statt des Altersvorsorgedepots die Frühstart-Rente?

Nein, für die Frühstart-Rente sind alle heutigen Azubis und Studierenden zu alt: Sie gilt erst ab dem Geburtsjahrgang 2020 und zahlt 10 € im Monat vom 6. bis zum 18. Lebensjahr. Wer 2027 eine Ausbildung beginnt, kann nur selbst in ein Altersvorsorgedepot einzahlen und bekommt dafür Zulage und Bonus. Die Frühstart-Rente ist vom Bundestag am 16. Oktober 2026 beschlossen, die Zustimmung des Bundesrates steht aus; Einzelheiten unter Frühstart-Rente.

Worauf sollten Azubis bei der Wahl des AV-Depot-Anbieters achten?

Bei kleinen Beiträgen zählen im Altersvorsorgedepot vor allem feste Euro-Gebühren: 10 € im Jahr sind bei 120 € Eigenbeitrag 8 %, bei 1.800 € unter 1 %. Im Standarddepot sind die Effektivkosten auf 1,0 % im Jahr gedeckelt; was 0,1 % gegen 1 % über Jahrzehnte ausmachen, zeigt der Artikel zu den Kosten.

Stand 3. November 2026 ist noch kein Produkt vom Bundeszentralamt für Steuern zertifiziert, abschließen lässt sich erst mit Zertifikat. Die Liste ordnet Standarddepots nach angekündigten Kosten und ist keine Produktempfehlung. Eigene Zahlen rechnen Sie im Rechner nach.

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